Неограниченная страховка звучит удобно — любой человек может сесть за руль вашей машины без дополнительных документов. Но за эту свободу приходится платить повышающий коэффициент 1,87, что увеличивает стоимость полиса почти вдвое. Эксперты финансового планирования рекомендуют трезво оценить реальную потребность в неограниченном полисе ОСАГО перед покупкой, чтобы не переплачивать за опцию, которой не будете пользоваться.
Коэффициент 1,87 применяется ко всей стоимости полиса, включая все остальные множители. Это делает неограниченную версию самой дорогой опцией для частных автовладельцев.
Базовая ставка ОСАГО для легкового автомобиля в Москве — примерно 5500 рублей. Добавьте региональный коэффициент, мощность двигателя, возраст и стаж водителя. Для водителя со стажем более трех лет ограниченный полис на двух человек обойдется около 7000 рублей. Неограниченная версия того же полиса — 13 090 рублей. Переплата 6090 рублей в год.
Если вы молодой водитель с коэффициентом 1,8, разница станет еще драматичнее. Ограниченный полис стоит 12 600 рублей, неограниченный — 23 562 рубля. За возможность передавать руль друзьям придется отдать почти 11 тысяч рублей дополнительно.
Аналитики страховой отрасли выделяют конкретные жизненные ситуации, в которых переплата за неограниченную страховку оправдывает себя экономически и практически.
Автомобилем регулярно пользуются четыре и более человека. Вписать третьего водителя в ограниченный полис стоит 1500–2000 рублей, четвертого — еще столько же, пятого — аналогично. После третьего водителя неограниченная версия становится дешевле, чем перечисление всех пользователей.
Корпоративная машина с меняющимся составом водителей. Сотрудники приходят и уходят, командировки, подмены — вписывать каждого нового человека накладно по времени и деньгам. Компании проще оформить неограниченный полис и не заниматься постоянными изменениями.
Дополнительные случаи оправданной переплаты:
Семейный автомобиль, которым пользуются родственники, — родители, дети, супруги регулярно сидят за рулем.
Учебная машина для обучения вождения нескольких людей одновременно или поочередно.
Большинство частных автовладельцев переплачивают за неограниченный полис из-за неправильной оценки своих потребностей или страха перед бюрократией.
За рулем постоянно один-два человека. Классическая ситуация: муж и жена пользуются машиной ежедневно, иногда берет сын. Три водителя — это ограниченный полис с тремя вписанными людьми. Переплата 6–7 тысяч рублей ни за что.
Боитесь, что друг попросит машину раз в год. Вписать дополнительного водителя в действующий полис можно в любой момент — это занимает один день и стоит 1500–2500 рублей в зависимости от его стажа и возраста. 6000 рублей годовой переплаты за одну поездку приятеля — это нерационально.
Финансовые консультанты подчеркивают простую арифметику: если передаете руль не вписанному водителю реже четырех раз в год, выгоднее каждый раз доплачивать за внесение изменений, чем покупать неограниченную страховку.
Перед выбором типа полиса проведите честный анализ реального использования автомобиля за последний год или спрогнозируйте будущее.
Составьте список всех потенциальных водителей. Выпишите имена людей, которые точно будут садиться за руль в течение года. Учитывайте только реальных пользователей, а не теоретическую возможность передать ключи коллеге в экстренной ситуации.
Рассчитайте стоимость ограниченного полиса для этого списка. Запросите расчет у страховщика с вписанием всех конкретных водителей. Получите точную цифру, а не примерную оценку — коэффициенты каждого человека влияют на итоговую сумму.
Сравните с ценой неограниченной версии. Если разница больше 5000 рублей, а список водителей меньше трех человек — неограниченный полис невыгоден. Если разница меньше 3000 рублей при четырех и более водителях — есть смысл рассмотреть неограниченную версию.
На маркетплейсе Финуслуги можно быстро просчитать оба варианта с конкретными данными всех водителей и выбрать экономически оправданное решение.
Учтите частоту передачи руля другим людям. Одалживаете машину знакомым каждый месяц? Неограниченный полис окупится. Передаете руль раз в полгода родственнику на выходные? Дешевле доплатить 2000 рублей за разовое внесение в полис.
Реклама. ПАО “Московская Биржа ММВБ-РТС”
ИНН 7702077840
Erid: 2VfnxwCoN1o
