С 2024 года в России стартовала программа долгосрочных сбережений – ПДС. Она поможет гражданам получать дополнительный доход в будущем и создать финансовую «подушку безопасности» на случай сложных жизненный ситуаций. О преимуществах программы рассказал управляющий Отделением по Ульяновской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации Александр Куприянов.

- Александр Геннадьевич, кто может стать участником программы долгосрочных сбережений (ПДС)? Она для пенсионеров?

- Нет, вступить в программу может любой гражданин, достигший 18 лет. Для этого человеку нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и начать делать взносы.

Мы расцениваем программу как универсальный сберегательно-накопительный инструмент. Каждый сам может определить цель, ради которой он вступает в программу. Для молодых людей это могут быть сбережения на крупные покупки, на учебу детям или защита на случай особых жизненных ситуаций. Для людей постарше – формирование прибавки к пенсии, чтобы сохранить комфортный уровень жизни в будущем.

Участие в программе добровольное. Каждый гражданин самостоятельно определяет размер и периодичность собственных взносов в программу. Кроме того, предусмотрена возможность перевести в ПДС пенсионные накопления, ранее сформированные в системе обязательного пенсионного страхования.

И добавлю, что накопленные участником программы сбережения подлежат наследованию его правопреемником или ближайшим родственником, если человек не указал правопреемника.

- Но, чтобы накопить себе финансовую подушку безопасности, не проще ли воспользоваться хорошо известным инструментом – банковским депозитом? Тем более и ставки в банках сейчас очень привлекательные.

- У ПДС есть дополнительные стимулы, побуждающие граждан откладывать средства на длительный срок.

Во-первых, люди, которые внесут в программу не меньше 2 000 рублей за год, получат софинансирование со стороны государства. Размер софинансирования зависит от официального ежемесячного дохода гражданина, а также от размера его взносов в программу. На сегодняшний день максимальный размер участия со стороны государства составляет 36 тысяч рублей в год на протяжении трёх лет. По поручению президента срок софинансирования планируется продлить до 10 лет.

Во-вторых, возможность получения налогового вычета. Он может составить от 52 до 60 тысяч рублей (в зависимости от ставки НДФЛ) ежегодно при взносах в программу до 400 тысяч рублей.

В-третьих, в случае наступления особой жизненной ситуации – при потере кормильца или необходимости дорогостоящего лечения – участник программы может получить свои деньги досрочно в полном объеме, без расторжения договора. Банковский вклад обычно предполагает досрочную выплату с потерей потенциального дохода.

С учетом этих плюсов и инвестиционного дохода, который обеспечивают негосударственные пенсионные фонды, доходность программы долгосрочных сбережений может оказаться выше, чем у банковских вкладов.

- На каких общих условиях предусмотрены денежные выплаты в рамках программы?

- Воспользоваться сбережениями можно либо через 15 лет от даты заключения договора, либо при достижении определенного возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Выплаты могут быть ежемесячными пожизненными или на срок от 10 лет – по выбору гражданина.

- А каковы гарантии вложенных средств? Не разорится ли негосударственный пенсионный фонд? Можно ли ему доверить деньги на такой длительный срок – 15 лет?

- Сейчас на рынке работают только устойчивые НПФ. На сегодняшний день их в стране 35. 24 НПФ уже стали участниками программы долгосрочных сбережений.

НПФ поднадзорны Банку России, и к ним предъявляются высокие требования: к обязательному раскрытию информации о своей деятельности, сдаче регулярной отчетности в Банк России, совершению сделок. Банк России следит за их финансовой устойчивостью. Средства клиентов НПФ отделены от его собственных средств и не могут использоваться фондом в собственных интересах. Для проверки своей устойчивости к внешним рискам НПФ обязаны ежеквартально проходить стресс-тестирование по сценариям, устанавливаемым Банком России.

Кроме того, работу НПФ контролируют специализированные депозитарии (они следят за целевым распоряжением НПФ средствами своих клиентов и за соблюдением требований по их инвестированию), аудиторы и актуарии.

Программой предусмотрено инвестирование негосударственными пенсионными фондами средств граждан в интересах своих клиентов на принципах доходности и безубыточности. Это означает, что если оператор получит убыток, то он обязан будет компенсировать его за счет собственных средств.

Кроме того, объем денежных средств, застрахованных государством в рамках ПДС, составляет 2,8 миллиона рублей – это в два раза больше, чем по банковскому вкладу. Если за те годы, пока будет действовать договор ПДС, с НПФ что-то случится, то это станет гарантией того, что люди получат свои вложенные средства и весь накопленный доход в пределах гарантированной суммы.