Снижение ключевой ставки не изменит проценты по ипотеке в российских банках
10:4511 Февраля 2015
20110210155336928_26608_crop_introImage_2012233021142Квартирный вопрос продолжает оставаться важным для миллионов россиян. Стремление получить собственные квадратные метры далеко не всегда совпадает с возможностью эти метры приобрести. Поэтому рынок ипотечного кредитования растет с каждым годом. По сообщению министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства России, в 2014 году объем выданных ипотечных кредитов стал рекордным около 1,7 триллиона рублей. Это было обусловлено, в том числе, сохранением уровня процентных ставок. Они повышались, но не так значительно, как это произошло в декабре 2014 года. Напомним, ставки банков зависят от ключевой ставки Центрального Банка РФ, которая была введена с 13 сентября 2013 года и составляла 5,5 процентов годовых. Под проценты этой ставки главный регулятор предоставляет кредиты банкам. С начала 2014 года ставка повышалась незначительно. А с 16 декабря ЦБ установил ее сразу до рекордных 17 процентов, опасаясь девальвационных и инфляционных рисков. В тот же день по курсу ЦБ доллар взлетел до рекордных 68,34 рублей, евро до 72,66 рублей. Также резкое повышение вызвало волну недовольства у банков дорогие кредиты невыгодно брать инвесторам под новые проекты. Ключевая ставка ЦБ30 января стало известно, что ЦБ РФ опустил ставку на 2 пункта, до 15 процентов. По информации регулятора, темп прироста потребительских цен снизится до уровня ниже 10 процентов в январе 2016 года. В то же время годовая инфляция, по прогнозам банка, продолжит расти и достигнет пика во втором квартале года. «Однако по мере постепенной подстройки экономики к изменившимся внешним условиям и исчерпания влияния курсовой динамики на цены прогнозируется снижение инфляции и инфляционных ожиданий», сообщается в пресс-релизе. Возможно, что ставка ещё опустится к марту, когда пик инфляции минует. Понижение ставки снова негативно сказалось на российском рубле. В субботу 31 января доллар стал стоить 68,92 рублей, евро 78,11 рублей против пятничного курса в 68, 73 и 77,56 рублей соответственно. Представители банков считают, что снижение ставки не способствует финансовой стабильности. По мнению доцента кафедры «Финансы и кредит» УлГУ, кандидата экономических наук Анны Романовой, ключевая ставка изменилась больше под давлением банков, и она настолько незначительная, что вряд ли повлияет на изменение ставок по кредитам для населения: «Банки в свою очередь закладывают определённую маржу для увеличения дохода, поэтому проценты значительно не снизятся. Если планируется улучшение своих жилищных условий, накопления, вероятно, еще больше обесцениваются, чем ставки по ипотеке. На мой взгляд, если в планах есть потребность в приобретении жилья, ипотека всегда лучший выход». Говоря о стоимости жилья на рынке, сложно прогнозировать её движение: «С одной стороны, спрос на недвижимость может опережать скорость строительства, и в этом случае возможно повышение стоимости. Но с другой стороны, если снижается спрос на кредиты, а большая часть финансирования строительных работ и покупки недвижимости осуществляется за счёт кредитных ресурсов, то снижается и спрос на жильё, цена на него будет падать», говорит Романова. Но сравнивая нынешнюю ситуацию с кризисом в 2008-2009 году, она отмечает, что существенного падения цен на рынке недвижимости не было. Эксперт отметила, что банки более оперативно отреагировали на ставки по вкладам, нежели по кредитам. Сейчас уже идет тенденция понижения депозитных долгосрочных ставок по вкладам банкам дорого достались эти денежные средства. Возможно, при изменении геополитических условий экономическая ситуация может стать более благоприятной, и ставки будут снижаться. Преподаватель Ульяновского техникума экономики и права Мария Бубнова также считает, что по ипотечным кредитам банки не будут снижать ставки - слишком большой срок выплаты кредита. Однако есть такие банки, которые зарабатывают за счет выдачи потребительских кредитов, и для них практически ничего не изменилось. «В любом случае ипотеку берут на свой страх и риск. Вы видите, люди, которые брали ипотеку несколько лет назад, в каком они сейчас положении, тогда было намного лучше, чем сейчас», - отмечает преподаватель. К тому же, надо помнить, что пока ипотека не будет выплачена, основным владельцем квартиры является банк. Заемщик имеет право собственности, но пока долг не выплачен, не может проводить никакие операции - продать, обменять или подарить. Если вы все же решили брать ипотеку, нужно интересоваться процентной ставкой, сроком выплаты, а также видами платежей - есть аннуитетные и дифференцированные. Также нужно обратить внимание на отзывы о банках. Что нужно знать, чтобы взять ипотеку? Рынок ипотечного кредитования в России состоит примерно из сотни банков. Разные учреждения предлагают свои условия, но есть общие требования и критерии. Сумма кредита на жильё зависит от вашей платёжеспособности, размера дохода, срока кредитования, стоимости приобретаемой недвижимости и процента первоначального взноса за жильё. Своим корпоративных клиентам, держателям зарплатных карт банки предлагают чуть более выгодные условия, как и отдельным категориям граждан семьям военных, молодым семьям. ?меет значение и кредитная история. Процентная ставка может быть постоянной, фиксированной на протяжении всего времени кредита, и плавающей. Погашать кредит можно регулярно и равными долями. Такой кредит выгоден заёмщикам при повышении ставок и уровня инфляции. Если вы понимаете, что готовы выплатить кредит раньше, нужно выбирать фиксированную процентную ставку и растущие платежи. ?потечный кредит выдается под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости, которая остается в собственности у должника. При невыплате кредита у заемщика изымается заложенное жилое имущество. Также есть предложение по нецелевым кредитам под залог имеющейся квартиры. Развитие ипотечного кредитования в России определяется стратегией развития ипотечного жилищного кредитования, принятой в 2010 году. В ней описываются и распространенные параметры ипотечного кредита это срок до 30 лет, фиксированная ставка на уровне индекса потребительских цен плюс 2-3 процента, первоначальный взнос не ниже 30 процентов и равномерный порядок погашения кредита. Президент России Владимир Путин на ежегодной пресс-конференции в декабре 2013 года отметил, что развитие ипотечного кредитования для россиян будет затруднено и выразил надежду, что ставки для комплексных застройщиков расти не будут. Президент добавил, что если банки будут повышать ставки по ипотечным кредитам вслед за ростом ключевой ставки, нужно подумать о специальных инструментах для поддержки ипотеки. Проценты, суммы и сроки Рассмотрим ипотечные рублёвые кредиты для физических лиц в основных банках, представленных в Ульяновской области. Часть предложений предназначена специально для покупки квартир в строящихся домах, часть для готовых новостроек или вторичного жилья. ?з ипотечной линейки в одном банке выбирались предложения с наименьшей процентной ставкой. ?потекаСамый низкий проект по ипотечным кредитам в «Сбербанке». Для кредитов на готовое жилье, новостройки и вторичный рынок условия единые: выдается сумма от 45 тысяч рублей под ставку от 14,5 процентов до 30 лет. ?значально придется заплатить как минимум пятую часть от суммы. В банке «ВТБ24» для новостроек и готового жилья определена ставка 15,95 % при комплексном страховании. Без него 16, 95. Сумма кредита от 500 тысяч до 8 миллионов рублей на 30 лет и 20-процентный взнос от полной стоимости приобретаемых метров. В «Фиабанке» минимальный процент 16,75 по программе «ДельтаЭконом» на приобретение жилого дома или квартиры, готовой или в строящемся доме. Ставка зависит от категории заёмщиков, до 23,5 процентов. Сумма кредита от 300 тысяч до 4 миллионов рублей сроком до 25 лет. Первоначальный взнос должен составлять 30% приобретаемой недвижимости и выше. Кредит погашается равными долями. В «Россельхозбанке» процентные ставки зависят от срока ипотеки. На срок до десяти лет средства выдаются под 17 процентов и выше. Если берете до 15 лет 18, до 25 лет от 19 процентов. От срока же зависит сумма от ста тысяч до 20 миллионов рублей. Можно прибрести квартиру, дом, земельный участок, оплатить участие в долевом строительстве или строить дом самостоятельно. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости недвижимости. В «Ак Барс» банке тоже можно взять кредит под 17 процентов, по программе «Ак Барс мегаполис». Минимальная сумма триста тысяч рублей. Но выплатить придётся раньше максимум через 15 лет. Размер первоначального взноса может составлять от 50 до 70 процентов от приобретаемой недвижимости. Программа «Ак Барс перспектива» предусмотрена для строящегося жилья. Процентная ставка составляет 18 процентов для трёхсот тысяч рублей сроком до 15 лет. В «Альфабанке» при покупке квартиры на вторичном рынке удобнее будет взять ипотеку с первоначальным взносом от 50% на 5-10 лет ставка составит 17,8 процентов. В кредит предоставляется сумма от 2,5 до 60 миллионов рублей на срок от 5 до 25 лет. Минимальный размер первоначального взноса составит 15% от стоимости квартиры. При приобретении квартиры на вторичном рынке с помощью «Раффайзенбанка» проценты составят от 17,75. Если первоначальный взнос составит от 15 до 30 процентов суммы приобретаемых метров, прибавляется один процент. Срок ипотеки от года до 25 лет. Для регионов России сумма кредита варьируется от 500 тысяч до 26 миллионов. Для приобретения квартиры в новостройке процент будет снижаться после регистрации прав собственности с 16,75 до 17,75 процентов. Планка первоначального взноса при покупке новостройки чуть ниже от 25 процентов. Если вы готовы погасить кредит за 5 лет в банке «Открытие», при этом делая первоначальный взнос в 50-80%, ставка составит 18,5 процентов. Если взнос меньше, ставка растет до 19,25 годовых при любом сроке до 20 лет. Для новостроек предоставляется кредит под ставки от 19 до 19,25 процентов. Сумма кредита по обеим программам для нестоличных регионов ставит от 500 тысяч до 15 миллионов рублей. «Росбанк» предлагает кредит «Стандартный Экономный 5» на покупку квартиры на вторичном рынке. Здесь первые пять лет ставка фиксированная, в 18,05 процентов годовых, с 6 и до 25 лет процент переменный. Сумма кредита от 300 тысяч до 30 миллионов рублей. Антилидер по процентным ставкам «Связь-Банк». Для приобретения жилья на вторичном рынке за ипотеку нужно будет расплачиваться с переплатой от 25 до 28 процентов годовых, в зависимости от первоначального взноса. Самый низкий процент получается при оплате от половины общей суммы. Срок кредита от 3 лет, на сумму от 400 тысяч до 60 миллионов рублей. Программа действует при приобретении жилых домов с участком, гаражей. А первоначальный взнос можно внести из материнского капитала. Процентные ставки для новостроек варьируются в том же процентном коридоре. Стоит отметить, что такие ставки сохранялись и на прошлой неделе, понижение ключевого процента ЦБ не отразилось на решениях по кредитам. В любом случае, перед тем, как принять решение отправиться в банк и заключить договор на ипотеку, внимательно изучите все документы и условия по программам. Обратите внимание на вид процентной ставки, срок и форму погашения кредита. В среднем сумма выплаты по кредиту не должна превышать треть вашего дохода. Если квартира в строящемся доме, необходимо убедиться, что банк заключил договор с застройщиком. Немаловажным условием является надежность кредитных организаций. 29 января ЦБ РФ лишил лицензии «АкадемРусБанк» и «Ваш личный банк» в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность и нормативных актов Банка России. Мария Сайгина